Sokszor kerülünk olyan helyzetbe, hogy szeretnénk megvásárolni egy lakást, autót, vagy akár egy háztartási eszközt még azelőtt, hogy összegyűjtenénk rá a pénzt. Ilyen esetben sokszor a bankhoz fordulunk. A hitel, a hitelezés a gazdaságnak is jót tesz, hiszen idő előtt megvásároljuk az adott terméket, ráadásul még a bank is nyer az ügyleten: pörög a gazdaság. Mi is az a hitel, a kölcsön és a lízing? Nézzük az alapokat.
A hitel, kölcsön és a lízing dióhéjban
- Mi a különbség a hitel és a kölcsön között. Sokszor hallom, hogy valaki hitelt vesz fel, de kölcsönt kap, hogy van ez? Sajnos a köznyelvben igen elterjedt a „hitelfelvétel” kifejezés, ami téves. Ténylegesen felvenni csak kölcsönt lehet, tehát ha a banktól pénzt kapsz, akkor kölcsönt veszel fel. A kölcsön után pedig kamatot kell fizetni. A kamat lehet fix vagy változó összegű, Forint vagy valamilyen deviza alapú. Ugyanakkor a legutóbbi pénzügyi válság óta már csak Forint alapú kölcsönt lehet felvenni. A hitel ezzel szemben egy hitelkeret fenntartását jelenti, azaz hogy a banktól bármikor, külön hitelbírálat és ügyintézés nélkül, akár az internetbankos felületen egy gombnyomással lehívható a kölcsön összege, természetesen az engedélyezett hitelkereten belül. Tehát a hitel egyfajta rendelkezésre állás: vagy lehívsz valamennyi kölcsönt, vagy nem, vagy pedig csak egy részét veszed igénybe. Mindenesetre ha ténylegesen nem veszel kölcsön pénzt, nem kell kamatot fizetned. A hitel után rendelkezésre tartási díjat kell fizetni, ami a nagy összegekre vetített kamatokhoz képest elenyésző összeg.
- És mit jelent a lízing? A lízinget jellemzően autóvásárlásra veszik igénybe. A lényege, hogy befizeted a kezdőrészletet az autóra, a hiányzó részt pedig a bank kipótolja. A lízingszerződéssel jellemzően a jármű tulajdonjoga a banké lesz, a törzskönyv is hozzájuk kerül. Miután letelik a lízingidőszak, zárt végű pénzügyi lízing esetén egy maradványösszeg megfizetésével rád száll a jármű tulajdonjoga. Ha pedig nem fizeted rendesen a lízingdíjakat, a bank értékesíti a saját tulajdonát képező autót. Ha az autót ellopják vagy totálkárosra törik, jellemzően a biztosító téríti meg a bank kárát.
- Tehát akkor a lízingnek az a lényege, hogy maga a lízingtárgy a lízingdíj fizetésének biztosítéka? Tulajdonképpen igen. Ugyanakkor az utóbbi években a bankok szigorították a lízingfeltételeket, és már csak jövedelemigazolással lehet autót lízingelni. Végső soron a gyakorlatban kissé értelmét vesztette a lízing lényege, hiszen ha már úgyis hitelbírálatot folytat le a bank, ennyi erővel kérsz egy szabad felhasználású személyi kölcsönt és abból vásárolsz magadnak egy saját tulajdonú autót. Persze ha utánanézel a részletes feltételeknek, lehet hogy kiderül, hogy a lízing esetén nagyobb összeget tudsz igényelni alacsonyabb kamattal, de a sok szigorítással a lízing már nem ugyanaz, mint pár évvel ezelőtt. Ráadásul már a CASCO –t sem minden esetben írja elő kötelező elemként a bank, így pedig végképp kifordult a lízing önmagából, hiszen eddig éppen az volt az egész lényege, hogy az autó volt a fedezet, most meg lényegében ugyanott vagy, mintha kölcsönt vennél fel.
- Mi történik, ha nem fizetem rendesen a törlesztőrészleteket? Ha elmaradsz a törlesztőrészletekkel, akkor a felszólításokat követően előbb-utóbb a bank felmondja a kölcsönszerződést (vagy a lízingszerződést), és akkor egy összegben vagy köteles kifizetni a teljes összeget! Ha nem tudod egyben fizetni, és a kölcsönt jelzáloggal biztosítottad, számíthatsz arra is, hogy a bank érvényesíteni fogja a zálogkövetelését. Tehát érdemes alaposan átgondolni, hogy mire van szükséged, mennyi a jövedelmed, az mennyire tekinthető biztosnak, és hogy a havi alap kiadásaid mellett mennyit tudsz törlesztésre fordítani. Ha arra jutsz, hogy a kiadásaid után fennmaradó részt szinte teljes egészében felemészti a kölcsön vagy lízing törlesztőrészlete, akkor jobb ha bele sem vágsz az egészbe, mert nincs rosszabb egy felmondott kölcsön vagy lízingszerződésnél!
Amennyiben kérdésed volna, válaszd az INGYENES jogi konzultáció szolgáltatás.
Olvasásra ajánljuk a Magyar Nemzeti Bank kiadványát is, ami érinti a témát.
